Planungssicherheit für Ihre Finanzierung
Die Baufinanzierung ist das größte Darlehen, welche der durchschnittliche Deutsche im Laufe seines Lebens abschließt. In Deutschland werden Immobilienfinanzierungen in über 80% aller Fälle mit festen Zinssätzen abgeschlossen. Die Banken haben deshalb ein besonderes Zinsbindungskonzept entwickelt: Die meisten Geldhäuser offerieren dabei Laufzeiten von fünf bis zu 30 Jahren.
Der Zeitraum, über den ein Zinssatz vereinbart wird, wird auch als (Soll)Zinsbindung oder (Soll)Zinsbindungsdauer bezeichnet.
Fest vereinbarte Zinssätze sind deshalb so sehr beliebt, weil sie eine große Planungssicherheit mit sich bringen, denn egal wie sich die Zinsmärkte auch entwickeln, auf die Finanzierung können sie nach Vertragsunterschrift keinen Einfluss mehr nehmen. Endet die Zinsbindung vor dem Ablauf der Rückzahlung, so wird der Satz an die dann gegebenen Marktverhältnisse angepasst. Bei einer fünfjährigen Laufzeit wird der Zinssatz so fünfmal neu festgelegt. Es kann also passieren, dass sich das Darlehen verteuert - oder, was die meisten Personen hoffen, die sich für eine kurze Zinsbindung entscheiden, dass es sich vergünstigt. Die längeren Zinsbindungen sind etwas teurer, dafür umgehen Sie die Gefahr, dass die Tilgungskosten deutlich nach oben schießen.
Die meisten Darlehensnehmer lassen den Zinssatz ihrer Immobilienfinanzierung auf einen Zeitraum von zehn Jahren festschreiben. Allerdings ist seit einigen Jahren festzustellen, dass sich zunehmend mehr Darlehensnehmer für längere Zeiträume, wie zum Beispiel 15, 20 oder sogar 30 Jahre entscheiden. Diese Entwicklung ist auf jeden Fall gutzuheißen, denn letztendlich bringen längere Zinsbindungen eine größere Planungssicherheit mit sich.
Gut zu wissen: Das gesetzliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB erlaubt Ihnen, Ihre bestehende Baufinanzierung nach einer Laufzeit von 10 Jahren ab Vollauszahlung mit einer sechsmonatigen Frist zu kündigen. Ob Sie das Darlehen ganz oder nur teilweise kündigen, ist Ihre Entscheidung, eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt in beiden Fällen nicht an.
Zwar ist es so, dass die Dauer der gewählten Zinsbindung auf die Höhe des Zinssatzes Einfluss nimmt (und eine längere Zinsbindungsfrist im Normalfall zu einem höheren Zinssatz führt), aber dennoch ist die Entscheidung für eine lange Zinsbindung sehr ratsam. Bei genauer Betrachtung stellt man fest, dass die Aufpreise für längere Zinsbindungszeiträume nur sehr gering sind. Sollte man seine Baufinanzierung während einer Niedrigzinsphase abschließen, so ist davon auszugehen, dass die Zinsen nach Ablauf der Zinsfestschreibung deutlich höher ausfallen werden. Folglich ist es nur sinnvoll, den Zinssatz des Darlehens für einen möglichst langen Zeitraum festzuschreiben, denn desto länger kann man vom niedrigen Zinssatz profitieren.
Gleich aus mehreren Gründen sollten Sie sich deshalb bei einer Baufinanzierung für eine möglichst lange Zinsbindung entscheiden. Das erste Argument wurde bereits angerissen: Die lange Zinsbindung gibt Kalkulations- und Planungssicherheit. Sie wissen genau, welche Rate Sie monatlich zur Seite zu legen haben, um den Kredit zu tilgen. Ängste, dass das monatliche Einkommen nach fünf Jahren nicht mehr reichen könnte, weil sich die Baufinanzierung deutlich verteuert, müssen Sie auf diese Weise nicht mehr haben.
Das stärkste Argument für eine kurze Zinsbindung ist die Hoffnung, dass sich die Zinssätze der Baufinanzierung vergünstigen könnten. Die aktuelle Marktentwicklung zeigt jedoch, dass solche optimistischen Gedankenspiele derzeit nicht angebracht sind. Dadurch, dass die Zinssätze in den letzten Jahren konsequent gefallen sind, hat sich auch deren Spannbreite verringert. Die durchschnittliche Distanz zwischen fünfjähriger und 30-jähriger Laufzeit liegt aktuell bei nur etwa 75 Basispunkten (Stand April 2020).
